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黃震:化解P2P網貸退出風險的五點建議

2020-09-17 12:37:16 中新經緯 

中新經緯客戶端9月17日電 題:《黃震:化解P2P網貸退出風險的五點建議》

作者 黃震(中央財經大學教授、金融法研究所所長)

日前,在銀保監會新聞通氣會上,銀保監會普惠金融部副主任馮燕表示,截至今年8月末,全國在運營網貸機構為15家,比2019年初下降99%,借貸余額下降了84%,出借人下降了88%,借款人下降了73%,網貸機構數量、參與人數、借貸規模已連續26個月下降,網絡借貸領域風險持續收斂。然而,剩余在營機構“三降”工作進展緩慢,后續處置困難很大。停業機構處置任務仍然艱巨,“退而不清”“退而難清”問題突出,風險化解仍需要做大量艱苦細致的工作。

此前,銀保監會主席郭樹清也透露,網貸平臺的專項整治工作可能到今年年底就會基本結束,轉入常規監管,而出借人的資金還有8000多億沒回收。

據不完全統計,截至目前,已有20余省市相繼宣布全部取締轄內網貸業務。

隨著年底“大限”臨近,平臺退出的加速,如何平衡保護借貸雙方的合法權益,如何妥善處置高達8000多億的網貸平臺存量債權便成為此次專項整治“最難啃的骨頭”。

P2P網貸平臺的退出是在積極響應監管政策要求,但市場環境還有很大的制約:一方面,未到期債權導致債務關系解除困難;另一方面,債務人逃廢債導致催收款困難。

如此大規模的市場出清,涉及大量出借人,一著不慎即可能遺患無窮。因此,需要研究建立P2P網貸平臺的良性退出機制。對此,筆者提出一些建議以供參考。

第一,要堅守P2P網貸平臺的信息中介定位,界定其功能范圍。這樣才能區別對待規范和不規范平臺,嚴格保護合法的債權債務關系。目前P2P平臺退出面臨著市場環境的制約,解除未到期債務關系存在一些困難。

如按《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》規定,網絡借貸信息中介機構是指依法設立,專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介企業。借款人與出借人遵循“借貸自愿、誠實守信、責任自負、風險自擔”的原則承擔借貸風險。這樣,P2P平臺的退出就不等于債權人與債務人債務關系的解除。否則,平臺在退出的同時立即要求債務人還款,就會導致很大的困難。

第二,適當延緩P2P網貸退出期限有利于釋放風險。由于疫情原因,加上清理債權債務關系還需借助社會及政策法律手段,一刀切強制清盤恐遺留更多風險,適當延遲平臺退出期限有利于緩釋風險。

比如“資管新規”過渡期(《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》銀發〔2018〕106號),按照原有工作安排將于2020年底結束,但考慮到新冠肺炎疫情對經濟金融帶來沖擊,金融機構資產管理業務規范轉型面臨較大壓力,監管層最近決定延長至2021年底。

第三,建立風險轉移機制,探索引入資產管理公司處置不良債權債務關系或回收不良債權。如上世紀90年代,亞洲金融危機爆發,中國經濟亦受波及,銀行資產進一步惡化。為解決銀行體系巨額不良資產問題,中國借鑒國際經驗成立東方、信達、華融、長城四大資產管理公司(AMC),負責收購、管理、處置各大銀行剝離出的1.4萬億不良資產,才使得銀行業得以輕裝上陣。

第四,對債權人和債務人的保護要適度平衡。按人民銀行等十部門發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》:在個體網絡借貸平臺上發生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇,受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。規范的P2P網貸平臺上的借貸關系是一種民事關系,應該平等對待。目前債權人投資受損,認為自身利益沒有得到保護進而采取維權行動;而債務人接到催收即投訴,甚至組織“反催收聯盟”拒絕還款,這就是雙方保護不平衡的表現。在保障合法權益的前提下,要明確債務人的還債義務,堅決打擊惡意逃廢債務。

第五,在風險處置過程中,還應保留創新的火種。互聯網+金融”的創新是全球性浪潮,P2P網貸行業作為一個創新嘗試,的確曾出現了野蠻生長、魚龍混雜的問題。但P2P網貸行業在探索普惠金融、為小微企業提供資金支持、降低信貸門檻等方面作出了一定貢獻。因此,在風險處置過程中,不能簡單地消滅P2P網貸行業,而應在區分規范和不規范平臺、合法債權與非法集資的基礎上,善意對待創新。結合參照國際成功的做法,讓創新的火種保存下來。

我們看到,日前銀保監會也透露將研究建立互聯網金融監管長效機制,堅決落實“金融業務一定要持牌經營”的要求。只有在包容、善意、有效的監管環境下,中國的“金融科技”創新才能承接“互聯網+金融”持續健康發展下去。(中新經緯APP)

黃震

(責任編輯:冉笑宇 )
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